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家庭理财三步曲：理财并不等于投资(ID:3791783) |
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家庭理财三步曲：理财并不等于投资
2007-11-23 9:19:00 来源：中国保险报
股市的繁荣带动了当前的投资理财热，理财意识日益深入寻常百姓家。目前，老百姓的投资理财渠道越来越多，但理财仅仅是买股票、基金那么简单吗？理财和投资是一回事吗？明亚保险经纪公司综合业务部经理王鹏在11月10日的金博会上为大家上了生动的一课。
目前，投资理财可谓炙手可热，每个人都想跃跃欲试，想在资本市场中淘到金。但很多百姓一谈理财就想到投资，把理财和投资混为一谈。事实上，理财和投资是不能划等号的。
那什么是真正的理财呢？所谓理财就是追求长期而稳定的收益，但是其实一个综合的理财首先应该更加关注的是资金的安全。家庭的理财首要的一点是保证财务的安全，只有做到财务安全，才能进而满足其他的这种需求在安全的基础上，我们才能追求财务的自由，从而才能享受真正生活的快乐。所以，我们说理财的真正意义是完善理财规划，而不是简单地赚更多的钱。
最基本的家庭理财包括三个步骤。
第一步，设定财富的目标。如果没有一个合理的目标的设定，一切的投资都是盲从的。我们首先把目标分为短期、中期和长期目标，比如短期目标是还银行账单、缴纳保险费等；中期目标是买房、买车、子女的教育费用等；父母赡养、进行创业、攒够足够的退休费等这些可算作长期的目标。你必须有非常明确的目标设定--到底有多少计划要去实施，然后优先等级是什么，预期的时间是什么，预计的费用要花费多少，这个钱放在什么地方？应该运用什么样的工具？这些问题都要清楚。
第二步，建立保障体系。建立更完善的保障体系，购买保险是非常重要的。我们常听到的一句话“股市有风险，入市需谨慎”，其实，这指的是市场的风险，而理财应对的风险不是市场风险而是人生风险。从现在到未来，我们所有的生活费、子女教育费、住房贷款，合计起来几十年来总的支出可能有几百万，当我们自己发生人生风险的时候，整个家庭可以获得的收入可能就会大幅减少，如果保障体系有缺口，唯一能帮助我们的就是保险额度。建立完善的保障体系是理财规划当中至关重要的一步，一定要放在投资的前面去做，这样你的投资才能是合理的，才能是有效的，才能是没有风险的。
第三步，从理财的角度来讲，投资是放在保障之后的。随着今年的市场火爆，很多人心态非常浮躁，拼命想一夜暴富。我们要坚持长期投资，相信复利的力量，不妄想一夜暴富，长期投资可以降低风险。当然，投资还需要做一些准备，但是不投资更有风险。正确的理念和专业的知识都是非常重要的，为了避免错误地运作，我们可以交给专业的机构和专家。(张培娟) 信息条形码:61542431092610122 |
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作为武汉人寿保险公司中的首家“洋保险”，在险种和服务上有哪些地方是与众不同的？
社保养老是基本保障，养老金的领取完全与交费对应，多交多领、少交少领，即使得了重病也不能特殊；当发生人身风险时补助十分有限，而且养老金领取仅限本人，本人不在了，家人不再能够领取养老金。
目前收入较高，但将来退休时能领到的社保养老金与其他人没有太大区别,只怕到时候生活水平下降而难以适应。
社保医疗能大体上解决医疗的问题，但美中不足的是：
1.还有些部分需要自费，算下来也可能会有几千元；
2.还有“目录”的限制，而有时候恰恰是“目录”外的药能让患者较快地康复，以便尽快回到正常工作和生活的状态；
3.万一发生重大疾病，“目录”外的项目需要多少钱，更是未知数；
4.不能直接到同济、协和、武大人民医院、武大中南医院和广州军区武汉总医院治疗，否则医疗费就得全自费。
想办一份医疗保险，但保险公司的医疗险是附加险，而所提供可供选择的主险的回报率比物价上涨指数低多了。要办医疗险，除了要付出医疗险的保费外，就一定还要承受所谓的主险的低回报率的隐形损失吗？
刚毕业参加工作，花的比赚的多，但做一份医疗保险动辄上千，好像贵了点；不办保险，万一生个病，花得更多。
现在年轻，身体很好，但花钱的地方太多，能不能用较少的投入保到较高的保障？
万一不幸在一年内发生多次意外,能不能多次报销?
重大疾病保险保少了没用，多保交费又太高，希望用较少的钱保到较高的保障。
万一发生重疾, 在重疾险赔付后，保险公司能不能继续在一定年限内每年无条件补助客户一定数额的钱?
重大疾病保险通常交费不菲，而且一般要交20年，必须等到发生重大疾病或到终身时才能拿到钱吗？中途能不能取出一部份用用，而保险保障仍然有效？
对于重大疾病保险，中国保监会在2007年4月公布了《重大疾病保险的疾病定义使用范围》，客户的利益得到了很大的保障，在这个标准的基础之上，保险公司有没有更加宽松一点的赔付标准呢？
人的一生中要面临多个财务问题，比如：重大疾病、养老、子女教育、买房以及职业转换期间收入可能中断等。这些问题中的每一项都可能需要大笔资金，而且由于其不可回避而可能影响到其他计划的持续实施。能不能用一份保险中同时解决这几个问题？而且能够灵活存取，不必每年交费，需要时能取出来用，条件具备时又允许多存一些？
现在的生活得以正常运行，完全靠着能正常地工作，万一因伤、病不能正常工作时，可能一切都会面目全非。
两个人一起赚钱，万一其中一人彻底罢工，另一个人就要做两倍甚至几倍的工作。
家庭收入完全来源于一个人，万一有什么闪失，家人无人照料。
经常出差或旅游，总在跟飞机、火车、轮船、轻轨、地铁、汽车打交道，就是在家，也常常会驾驶或乘坐私家车或公务车，出门在外，家人牵挂，自己也感到“责任重大”，有没有专门针对这类情况的专项保障方案？
生意很成功，但钱都在帐上，万一经营中出现问题，有多少可以拿回来？现在真正属于自己的钱又有多少？
钱赚了很多，花得也不少，个人资产的金额长时间基本没什么变化。
事业成功，工作很忙，没有多的时间和精力打理个人财务。
物价上涨指数较高，想作些投资以求保值、增值，又缺乏必要的知识、技能和经验，怕风险太大或没有好的项目。
自己也进行了一些投资，但常常是该赚的没赚到，不该赔的赔了；或是由于反复地进出，结果赚的钱很多都交了手续费和各种税。
尽管办保险的首要目的是保障而不是投资，但目前中国经济高速成长，股票和基金市场兴旺，保险公司作为金融机构，在为客户提供保险保障的同时，能不能让客户也能分享中国经济和证券市场的成长，同时风险又能有所控制？
投资市场有涨有落，投资型保险是不是收益较小，风险较大？
保险公司的投资渠道越来越多了，在不同时期，不同的投资渠道会有不同的行情和收益表现，通过将资金在不同投资渠道间转移，常能起到“趋利避害”的效果。能不能让客户更多、更直接地分享这种多渠道投资的优势？如要分享这种优势，收费如何？
保险条款看不明白。
为什么有的人保险办得很顺利、很简单，有的人办起来却很“麻烦”，又是要病历、又是体检，还可能被加费、除外责任、延期甚至拒保？
办保险时什么都好，到理赔时才被告知当初根本就不该投保，没拿到钱还怄了一肚子气。
保险办了一大堆，也不知道保了些什么，到了要理赔时才发现：有些东西保重了，有些东西还没保到。
办保险的业务员离职了，服务谁来做？
保险公司垮了怎么办？
信诚号称武汉的首家“洋保险”，它在中国有没有“根”？按照中国加入世贸时的协议，它应是一家合资公司，那么，从中方的立场上来看，它是一家什么样的公司？即它除了“洋保险”的背景以外，与中国政府或企业是个什么关系？
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